Entenda como as empresas estão usando Banking as a Service para criar novas linhas de receita, reter clientes e escalar operações financeiras com menos barreiras regulatórias.

A capacidade de gerar receita a partir de fluxos financeiros próprios tornou-se um diferencial competitivo para empresas de tecnologia, marketplaces e plataformas digitais. Com a monetização com BaaS, esse potencial deixa de depender de licenças bancárias ou de desenvolvimento interno.

Segundo a Juniper Research, o mercado global de finanças integradas deve alcançar US$138 bilhões até 2026. No cenário do Brasil, a Deloitte projeta R$24 bilhões gerados por esse modelo no mesmo período.

Na prática, o modelo de Banking as a Service permite que empresas capturem valor em cada transação processada dentro do seu ecossistema, convertendo operações financeiras em ativos de receita direta. Saiba mais a seguir!

Como sistemas tradicionais limitam a lucratividade?

Empresas que operam com múltiplos fornecedores financeiros enfrentam um custo de oportunidade alto e pouco visível. Cada integração avulsa com gateways, adquirentes e conciliadoras adiciona camadas de complexidade que comprometem a margem operacional.

Em sistemas legados, a divisão de pagamentos costuma ser semiautomática. Uma plataforma que processa 30 mil transações por mês e distribui valores entre três ou quatro participantes por operação acumula milhares de conciliações manuais. Isso gera atrasos nos repasses, erros de cálculo tributário e exposição a riscos fiscais.

O gap tecnológico também impede a criação de novas linhas de receita. Sem APIs financeiras integradas ao produto, a empresa perde a capacidade de monetizar fluxos que já passam pela sua plataforma.

Do ponto de vista estratégico, a dependência em processos tradicionais cria, também, a ausência de dados financeiros unificados. Sem visibilidade em tempo real sobre recebíveis, inadimplência e custo por transação, o CFO opera com informações defasadas e perde a capacidade de tomar decisões rápidas.

Quais são as principais formas de monetização com BaaS?

Cada operação financeira que passa pelo seu ecossistema carrega um potencial de geração de valor. A monetização com BaaS transforma esse fluxo em receita: taxas, float, comissionamento e serviços acoplados passam a compor o resultado da empresa, de forma proporcional ao volume transacionado.

A tabela abaixo resume as principais possibilidades de monetização com Banking as a Service (BaaS) e o impacto estratégico de cada uma.

Essas frentes podem ser combinadas. Uma plataforma de e-commerce que processa R$5 milhões/mês em GMV, por exemplo, pode cobrar taxa por transação, aplicar o split automático entre vendedores e lojistas e ainda gerar ganhos sobre o float dos saldos mantidos nas contas digitais.

Como serviços financeiros integrados criam novas linhas de lucro?

Com a monetização com BaaS, a empresa opera sobre a licença de uma Instituição de Pagamentos autorizada pelo Banco Central e reduz a barreira regulatória sem abrir mão do controle sobre a experiência do cliente.

Uma healthtech que conecta clínicas a pacientes, por exemplo, pode integrar uma API de pagamento com conta digital para cada franqueado e, com isso, capturar uma taxa sobre cada consulta. Se essa healthtech processa R$3 milhões/mês em transações e aplica uma taxa média de 1,8%, são R$54 mil/mês em receita que antes não existiam.

O ganho estratégico está na recorrência. Diferentemente de rendimentos pontuais, os que o Banking as a Service gera são proporcionais ao volume transacionado. Quanto mais o cliente usa a plataforma, mais receita a empresa captura. Esse alinhamento fortalece a relação comercial e eleva o lifetime value (LTV) de forma estrutural.

Outro ponto relevante é que a responsabilidade perante o Banco Central cai sobre a prestadora da licença. Isso reduz custos de compliance, libera capital para a operação principal e acelera o time-to-market de novos produtos financeiros.

Vantagens estratégicas da monetização com BaaS

Adotar a monetização com BaaS impacta a operação em quatro dimensões:

• custo;

• velocidade;

• retenção;

• risco.

Avaliadas em conjunto, essas dimensões explicam por que o modelo tem atraído segmentos como edtech, saúde, iGaming e pagamentos.

Custo e velocidade

Montar uma operação financeira própria exige investimentos em tecnologia, segurança, conformidade e manutenção contínua. Com APIs de fácil implementação e documentação em inglês e português, o go-to-market de um novo produto passa a ser medido em sprints.

Retenção e fidelização

Quando pagamentos, saldo, cobranças e transferências estão dentro da plataforma, o custo de troca (switching cost) do cliente aumenta. O usuário que movimenta recursos e controla recebíveis em um único ambiente tem menos motivos para buscar alternativas, o que reduz o churn.

Conformidade e marca

A operação acontece dentro de um ecossistema já regulado, sem precisar de uma equipe própria de compliance. Além disso, é possível configurar contas digitais, cobranças e transferências com a própria marca em um modelo 100% White Label, o que preserva a identidade da marca e reforça a percepção de um ecossistema completo.

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Eficiência fiscal e operacional: o papel do split de pagamentos

Em operações com múltiplos participantes, como marketplaces e franquias, a divisão manual de valores concentra três riscos que afetam diretamente a margem:

1. erro no cálculo de comissões;
2. atraso nos repasses;
3. bitributação.

Em uma operação com milhares de transações, cada ponto percentual de erro pode representar um prejuízo acumulado de milhares de reais.

O split de pagamentos automatiza a distribuição de valores no momento da transação, conforme regras pré-definidas. A flexibilidade de transferir valores entre contas permite modelar estruturas personalizadas de comissionamento, conforme as necessidades da empresa.

Impacto fiscal e governança

Como cada participante recebe o valor correspondente na própria subconta, o fato gerador da obrigação tributária fica vinculado ao recebedor correto. Isso evita a bitributação e simplifica a conciliação fiscal, diminuindo a necessidade de controles paralelos.

A rastreabilidade de cada repasse também fortalece a governança financeira. Relatórios dedicados permitem que o time de operações audite fluxos com precisão, o que é crítico para corporações em processo de captação de investimento.

Qual a importância do compliance e risco na escala da receita?

Monetizar em escala exige que segurança e conformidade façam parte da operação desde o primeiro dia. A Resolução Conjunta n.º 16/2025, do Banco Central e do Conselho Monetário Nacional, estabeleceu um marco regulatório específico para BaaS no Brasil, definindo responsabilidades claras entre a prestadora e a empresa contratante.

A norma concentra na prestadora as obrigações de:

• governança corporativa;
• gestão de riscos;
• controles de PLD/FT (Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo);
• segurança da informação;
• procedimentos de KYC.

A tomadora, por sua vez, opera seguindo políticas, limites e rotinas definidas em contrato. O prazo para adequação de contratos vigentes vai até 31 de dezembro de 2026. A partir de 2027, operar fora dessas regras sujeita as empresas a medidas e penalidades do Bacen.

Para empresas que planejam a monetização em escala, escolher uma prestadora com tecnologia regulada e autorizada, como a iugu, reduz a exposição a riscos legais, operacionais e reputacionais.

Monetize e escale sua receita com o iugu BaaS

O iugu BaaS entrega tecnologia financeira para que empresas criem e operem serviços financeiros personalizados, sem desenvolvimento interno ou licença própria. A solução é modular e os decisores escolhem quais capacidades integrar.

Uma plataforma de educação, por exemplo, pode combinar:

• oferecer conta digital para escolas (iugu BaaS);
• cobrar mensalidades com ciclos personalizados (iugu Recorrência);
• distribuir repasses automáticos entre colaboradores (iugu Split).

Cada módulo adiciona uma camada de receita e de valor percebido pelo cliente. Com mais de 13 anos de mercado e R$81 bilhões transacionados por ano, a iugu oferece a robustez necessária para operações de alta performance.

Para empresas que querem entender como monetizar com Banking as a Service e transformar operações financeiras em vantagem competitiva, a iugu reúne inovação, conformidade e escalabilidade em um único ecossistema. É tecnologia que vira potência.

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