O BaaS é quando empresas que não são instituições financeiras oferecem serviços bancários aos seus clientes, como conta digital, cartão de crédito, transferências e pagamentos.
A solução Banking as a Service (BaaS) funciona por meio de APIs que conectam empresas a instituições financeiras autorizadas, permitindo integrar funcionalidades bancárias diretamente em seus sistemas, sites ou aplicativos.
Essa integração oferece praticidade e novas oportunidades de receita para as empresas, além de fortalecer o relacionamento com os clientes ao incluir serviços financeiros no fluxo da jornada de compra.
Neste artigo, você vai entender o que é BaaS, como funciona e por que esse modelo está transformando o mercado.
Índice:
Banking as a Service (BaaS) significa Banco como Serviço, e é uma solução que possibilita que empresas ofereçam serviços financeiros próprios, como contas digitais, cartões de crédito e transferências, mesmo não sendo instituições financeiras. Tudo isso integrado ao seu modelo de negócios e sem precisar operar como um banco tradicional.
Essa modalidade, ao contrário dos bancos digitais, não é ofertada ao consumidor final (pessoa física). O BaaS é um produto ofertado às empresas, como uma maneira de agregar valor ao negócio ou manter mais uma fonte de receita.
Criando uma plataforma financeira para seus clientes, a empresa se torna um intermediário entre eles e as operações bancárias. Isso dispensa a necessidade de grandes instituições financeiras e oferece mais controle e flexibilidade.
A popularidade do BaaS está crescendo, especialmente com o avanço das fintechs. Essa tecnologia é uma aposta forte para o futuro dos meios de pagamento, sendo essencial para empresas que atuam no e-commerce ou oferecem serviços digitais.
O BaaS tem um papel fundamental na transformação digital do setor financeiro, já que ao permitir que empresas ofereçam serviços bancários sem serem bancos, o modelo rompe com estruturas tradicionais e acelera a inovação.
Segundo o Brazil Economy, o setor movimentou US$ 800 milhões em 2024, no Brasil, e vem crescendo num ritmo superior a 25% nos cinco últimos anos. O portal faz ainda uma previsão de movimentação de US$ 10 bilhões até 2030, com base em estudo do instituto de pesquisa Intellectual Market Insights Research (IMIR).
No Brasil, o avanço de fintechs, empresas de tecnologia financeira e soluções como o hub de pagamentos tem impulsionado essa tendência. Nesse cenário, o BaaS se consolida como peça-chave para empresas que desejam crescer oferecendo experiências financeiras completas.
O Banking as a Service (BaaS) permite que empresas integrem funcionalidades bancárias em seus próprios sistemas, criando uma experiência financeira completa e personalizada para seus clientes. Eles podem realizar transações diretamente de um aplicativo!
Isso se torna possível por meio de uma plataforma digital que oferece um conjunto de APIs fornecidas por instituições financeiras licenciadas, como a iugu.
Essas APIs (Interfaces de Programação de Aplicações) viabilizam a comunicação entre o software do banco e o da empresa. Com isso, a tecnologia possibilita que empresas sem licença bancária ofereçam serviços como contas digitais, pagamentos eletrônicos e cartões com a identidade da marca.
A partir da solução BaaS, toda a cadeia de pagamentos da instituição pode ser gerenciada de forma independente, sem precisar contar com um banco nesse processo. A empresa precisa apenas estabelecer parcerias com adquirentes e bandeiras para viabilizar operações como emissão de cartões e processamento de transações.
Assim, a instituição financeira parceira se encarrega de aspectos fundamentais como segurança, compliance e tecnologia. Dessa forma, a empresa consegue focar no relacionamento com o cliente e na expansão do portfólio de serviços.
Soluções “as a service” são modelos baseados em nuvem que permitem o uso sob demanda de tecnologias específicas, sem que a empresa precise investir em infraestrutura própria. Isso transforma produtos em serviços acessíveis e pagos conforme utilização.
É o caso do sistema de pagamento, que pode ser contratado como serviço e integrado de forma simples às operações da empresa. Esse formato favorece a agilidade e reduz custos operacionais.
O BaaS se encaixa nesse modelo ao permitir que negócios ofereçam funcionalidades bancárias por meio de APIs, sem precisar de uma instituição financeira.
À medida que a empresa se desenvolve, amplia sua oferta de produtos financeiros e garante mais controle e especialização, pode ser que ela migre do BaaS para o SaaS (Software as a Service), quando então assume toda a estrutura tecnológica e operacional.
Por meio da tecnologia BaaS, empresas podem integrar diversos serviços bancários diretamente em seus sistemas, isso graças a soluções como a tecnologia de pagamento por meio de APIs. Entre os principais serviços estão:
Ou seja, com o BaaS, as empresas podem se transformar em uma verdadeira plataforma financeira, oferecendo soluções completas e personalizadas para os seus clientes.
Os consumidores procuram cada vez mais por conveniência, transparência e disponibilidade. São cada dia mais autônomos, gostam de maior controle e demonstram mais resistência às limitações de horário de funcionamento dos serviços.
Atualmente, organizações de diversos segmentos e fintechs já estão aptas a oferecer uma gama de serviços ao mercado com o auxílio do BaaS.
Antes, muitos serviços eram exclusivos das instituições financeiras e bancos, como o cartão pré-pago, cartão de crédito, conta de pagamento, depósito, saque, pagamento de contas, transferência e outros.
O BaaS, portanto, permite que qualquer instituição mantenha seu banco e ofereça seus serviços aos clientes. Assim, quem contrata essa solução passa a dispor de um banco a seu serviço com inúmeras vantagens.
Ao adotar o Banking as a Service, empresas ganham autonomia para oferecer serviços financeiros de forma prática e integrada, aumentando a eficiência, reduzindo custos e fortalecendo o relacionamento com os clientes em diferentes pontos da jornada. Confira as vantagens a seguir.
A implementação do Banking as a Service pode ser adaptada. Sendo assim, a empresa escolhe apenas os serviços mais adequados às suas demandas, sem precisar ter todas as ofertas de um banco tradicional, nem passar por tanta burocracia. Isso permite custos menores e um produto mais alinhado ao público-alvo.
As ofertas personalizadas de pagamento ajudam a converter mais vendas, a atrair novos clientes e a fidelizá-los. Eles sentem confiança ao fechar os negócios, mesmo os que não têm conta-corrente para movimentação.
Esse benefício é muito válido para quem trabalha com produtos de valores mais altos. Com o BaaS, é possível fornecer o parcelamento do valor, sem precisar de um intermediário bancário para isso. Essa divisão é oferecida pela própria empresa e ajuda na conversão de vendas de itens de custo mais alto, como cursos.
Com base nas informações financeiras do consumidor, a empresa consegue entender melhor os hábitos e preferências. A partir disso, é possível pensar em ofertas mais personalizadas e melhorar o atendimento.
Bancos são instituições financeiras já consolidadas, com infraestrutura que requer um investimento inviável para empresas menores. Com o BaaS, é possível ter acesso a diversos serviços relacionados, sem precisar ter um capital tão grande destinado apenas para isso.
Uma empresa precisa que sua estrutura digital funcione de maneira rápida, permita a escalabilidade e seja flexível. Para evitar sobrecarga ao sistema e garantir que os serviços funcionem normalmente, a parceria com os bancos proposta pelo BaaS é o mais recomendado.
Assim sendo, caso sua empresa queira disponibilizar serviços financeiros de uma forma que agrade os clientes, sem precisar bancar toda a energia necessária para operar, o BaaS é a opção que você procura.
Para os consumidores, a tecnologia BaaS torna o acesso a serviços financeiros mais simples, rápido e personalizado, permitindo que eles realizem transações, recebam benefícios e gerenciem suas finanças por meio de canais que já utilizam no dia a dia.
Além das vantagens, é preciso saber que essa inovação também traz alguns desafios. Veja!
Superar esses obstáculos garante uma adoção mais segura e bem-sucedida do BaaS.
São diversas as empresas já adeptas ao BaaS que estão em nosso dia a dia. Selecionamos algumas para exemplificar e apresentar melhor esse mercado.
A empresa de delivery é líder no seu segmento, por isso, foi importante encontrar soluções para gerenciar todo o seu fluxo financeiro e oferecer múltiplos meios de pagamento — desde maquininha de cartão, Pix e até iFood Pago.
Buscando oferecer serviços financeiros aos seus clientes e vendedores do marketplace, a Magalu Pagamentos foi criada em 2018. Com isso, clientes finais puderam ter uma carteira digital, facilitando o pagamento por meio do QR Code, por exemplo.
A empresa também oferta pagamentos via Pix, para pessoas jurídicas, assim como TED e DOC, cartão pré-pago, entre outros serviços financeiros. Já para pessoas físicas, é possível fazer depósitos e saques, usando o MagaluPay.
A Via, desde 2018, já planejava soluções para meios de pagamento, ofertando carteira digital mediante aplicativo, transferência de dinheiro para outros usuários, pagamentos de contas e serviços, recarga de cartões de transporte público, entre outros serviços financeiros.
Em 2019, foi anunciada a chegada do banco digital da empresa, o banQi, com o objetivo de atingir mais pessoas. O banco tem uma conta digital que possibilita pagar boletos e carnê digital, além de transferências e recarga de celular e bilhete único.
Teoricamente, qualquer empresa, de qualquer setor, posicionada como B2B, B2C e B2B2B2C etc., pode ter os serviços de um BaaS. Na hora de colocar em prática, é preciso apenas entender qual é a necessidade do seu negócio antes de aderir a essa inovação tecnológica.
Isso porque o desenvolvimento e a implementação desse recurso exige um esforço da liderança e de todos os setores envolvidos direta e indiretamente com a gestão financeira da sua empresa.
Nesse ponto, vale apresentar e conceituar o Embedded Finance (finanças embutidas) que, basicamente, é a capacidade de distribuir soluções financeiras a empresas que não atuam necessariamente no setor financeiro.
Seu objetivo é abrir portas para que elas atuem nesse segmento e ofereçam serviços e produtos financeiros a seus usuários e clientes. É o que acontece com o BaaS.
Então, para aderir a algum serviço provisionado por um BaaS, inicialmente é necessário pesquisar e analisar as soluções disponíveis no mercado. Se você quiser simplificar seus processos, dê prioridade àquelas que facilitem a transferência das informações e, ainda, ofereçam aplicativos que atendam às necessidades de UX (experiência do usuário).
Além disso, busque tecnologias que ofereçam a documentação de API (Interface de Programação de Aplicação) mais facilitada. Isso ajudará seu time de desenvolvimento durante a implantação.
Depois de escolher o provedor da tecnologia, integre o BaaS ao sistema financeiro da sua companhia por meio da API que o serviço disponibiliza. É por intermédio dessa integração que os serviços contratados ficarão acessíveis para serem usados pelos clientes e a sua empresa.
Para isso, procure fornecedores de confiança, que ofereçam APIs de fácil integração, facilitando a implementação de funcionalidades de e-commerces e plataformas com bancos e fintechs.
As empresas precisam de parceiros que ofereçam soluções integradas, como o iugu BaaS, que oferece a infraestrutura completa para criação de conta digital. Com ela, é possível centralizar operações financeiras, automatizar pagamentos e gerenciar receitas de forma eficiente, eliminando a necessidade de uma infraestrutura bancária própria.
A solução da iugu ainda permite emitir boletos, realizar transferências e facilitar conciliações financeiras, garantindo flexibilidade e maior controle sobre as finanças.
Ficou claro o que é o Banking as a Service e como ele pode ajudar o seu negócio? Com tantas aplicações funcionando nesse modelo, é natural que ele se estenda para as aplicações financeiras, sempre com foco em facilitar as atividades e promover a melhor experiência aos consumidores.
Se você quer implementar isso na sua plataforma de vendas ou precisa de uma tecnologia que permita a integração com as instituições financeiras, entre em contato com a iugu e saiba como podemos ajudar!
Agora que você já sabe o que é a solução BaaS, é hora de colocar em prática e transformar seu negócio. Com o BaaS, sua empresa pode oferecer serviços como conta digital, emissão de cartões, transferências, Pix, e muito mais, tudo com total segurança.
Essa tecnologia é ideal para negócios que querem inovar, melhorar a experiência do cliente e abrir novas fontes de receita sem precisar ser uma instituição financeira. E é aqui que entra a iugu.
A iugu é uma instituição de pagamento autorizada pelo Banco Central, referência em automação financeira e infraestrutura robusta para integrar serviços financeiros com rapidez, segurança e suporte personalizado.
Seja para evoluir suas operações, fidelizar clientes ou criar soluções personalizadas, conte com a iugu para implementar o BaaS de uma forma eficiente e estratégica, capaz de escalar de verdade o seu negócio.
Descubra como a iugu pode te ajudar a implementar o BaaS no seu negócio!