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title: "Pagamento por boleto: como funciona"
description: Saiba como funciona o pagamento por boleto bancário e entenda a importância de um sistema robusto para os negócios digitais
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[Blog iugu | Marketing, vendas e crescimento digital ](https://www.iugu.com/blog)

# [Pagamento por boleto: como funciona](https://www.iugu.com/blog/pagamento-por-boleto)

 Written by [Patrick Negri](https://www.iugu.com/blog/author/patrick-negri) | 12/12/2018 02:00:00

Você sabe como funciona o pagamento por boleto bancário e quais as diferenças para outros meios como o cartão de crédito ou o débito em conta?

Disponibilizar esse meio de pagamento é essencial para todo dono de[ loja virtual](https://www.iugu.com/blog/gestao-financeira-loja-virtual) que deseja ampliar o seu público, já que os boletos bancários são a segunda opção preferida dos compradores perdendo, apenas, para o cartão de crédito. 

Está sem tempo de ler agora? Que tal ouvir o artigo? Experimente no player abaixo!

Mas como funciona o boleto bancário?  E quais são as principais vantagens que ele oferece? É isso que vamos entender agora no post de hoje. 

Continue a leitura e saiba mais sobre o assunto.

## Como funciona o pagamento por boleto bancário?

O pagamento por boleto bancário é simples: o comprador recebe um documento com código de barras e data de vencimento. Ele pode pagar em bancos, lotéricas ou online. Após o pagamento, o valor é processado e liberado para o vendedor em até três dias úteis.

Desde 2018, entretanto, os boletos precisam ser, obrigatoriamente, registrados.

Ou seja, para emissão desse boleto é necessário enviar a requisição à instituição financeira. Feito isso, há o registro dos dados do documento e em seguida, o responsável pelo pagamento fornece suas informações e assim o boleto é disponibilizado.

### Como é o pagamento em boleto?

O pagamento por boleto pode ser realizado pela conta bancária ou em agência parceira (como uma casa lotérica ou supermercado) e ainda das seguintes formas: 

- Nos terminais de autoatendimento;
- Online, via Internet Banking;
- Telefone;
- Caixa eletrônico;
- App por celular. 

### Quanto tempo demora para confirmar o pagamento de um boleto?

O pagamento por boleto tem um prazo de compensação de até 72 horas úteis, isto é, de três dias. 

Ou seja, se você realizar uma compra online na segunda-feira, é provável que, até o final da tarde de quinta-feira, o valor já tenha sido compensado. 

## Tipos de boleto bancário

Saber quais são os tipos de boletos bancários disponíveis é essencial para empresas que buscam se destacar no mercado, democratizar seus meios de pagamento e conquistar mais clientes.

Isso porque, segundo uma pesquisa da Ebit|Nielsen, 20% dos consumidores ainda prefere o pagamento por boleto. Embora esse número esteja caindo com a chegada do [Pix](https://www.iugu.com/blog/pix-e-commerce), é importante lembrar que o boleto atende melhor a parcela da população desbancarizada.

Entre os principais tipos de boleto bancário, os mais comuns são:

### 1. Boleto Avulso

O boleto avulso é o tipo de pagamento que funciona bem para empresas que não trabalham com[ cobranças recorrentes](https://www.iugu.com/blog/como-cobrar-cobranca-recorrente). Isto é, para aquelas que não contam com uma frequência periódica de pagamentos e realizam cobranças pontuais para seus clientes.

### 2. Boleto Carnê

O boleto carnê é ideal para empresas que trabalham com assinaturas e mensalidades, como escolas, Software Houses, streamings, clubes de assinatura, etc.

Esse tipo de boleto facilita o processo de cobrança, evitando a inadimplência.

Entretanto, o processo de cobrança recorrente pode ser um pouco mais complexo. Por isso, contar com uma plataforma de pagamentos pode ser a saída para as empresas que precisam dessa solução!

### 3. Boleto Registrado

Como dissemos anteriormente, a partir de 2018, a [CPI do boleto](https://www.iugu.com/blog/boleto-registrado) definiu a obrigatoriedade do uso do boleto registrado, a fim de evitar o grande número de fraudes que ocorriam por meio deste meio de pagamento.

As principais vantagens do [boleto registrado](https://www.iugu.com/metodo-pagamento-boleto) são:

- Informações validadas;
- Facilidade de pagamento;
- Redução de erros de cálculo;
- Rastreio do pagamento;
- Possibilidade de protesto em caso de inadimplência.

No boleto registrado, tanto os dados de quem paga como os de quem recebe devem ser informados. Ou seja, o valor só pode ser cobrado após a conferência automática dessas informações.

Os principais dados que devem constar neste título são: 

- Identificação de quem o pagou e da companhia que o emitiu;
- Endereço;
- CPF ou CNPJ do pagador e da empresa que o emitiu;
- Valor da operação. 

Para saber se um boleto é registrado, atente-se aos seguintes detalhes:

- **Código de barras:** a sequência numérica que aparece na parte de cima do título deve ser a mesma da parte debaixo.
- **Valide a origem do boleto: **Desconfie de boletos que chegam por WhatsApp ou SMS de números desconhecidos. Na dúvida ligue para a empresa para confirmar.
- **Analise as informações:** verificar os dados inseridos no boleto como valor e o nome do emissor é importante para reduzir as chances de fraude.

## Quem pode emitir boleto bancário?

Tanto a pessoa física, quanto a pessoa jurídica, podem realizar a emissão deste tipo de título. Quando falamos de boletos de cobrança registrada, a empresa credora precisa identificar e comunicar ao banco o CPF ou CNPJ do cliente.

Se o pagamento por boleto bancário é funcional para o cliente, ele também apresenta vantagens para o gestor, principalmente para aqueles que trabalham com [serviços de recorrência](https://www.iugu.com/blog/como-cobrar-cobranca-recorrente), como acontece com um clube de assinaturas. 

Isso porque é possível que o empreendedor aplique uma régua de cobrança e, assim, envie mensagens e alertas sobre o status do pagamento para o cliente, uma situação que contribui bastante para a diminuição da inadimplência.

Crédito: CNDL/SPC Brasil 

Nesse contexto, vale ressaltar que e-commerces e marketplaces também saem ganhando, assim como até mesmo uma empresa de serviços e a própria pessoa física. 

Para isso, basta que ela entre em contato com o seu banco e peça para que ele o emita. 

## Como receber pagamento por boleto bancário?

Agora que já sabe como funciona o pagamento por boleto bancário e entendeu por que é importante é oferecê-lo, saiba agora o que é preciso fazer para receber por esse meio de pagamento. 

É fato que não dá para assegurar que um título seja pago, mas ao oferecer o pagamento por boleto bancário e contar com recursos tecnológicos inteligentes, é possível mapear a inadimplência e, em muitos casos, reverter esse quadro. 

Por meio desse mapeamento, é possível entender o comportamento do cliente e o fato de ele não ter realizado o pagamento na data certa.

Em alguns casos, acontece um mero esquecimento. Para que isso não se repita, há como enviar e-mails de alerta sobre o prazo que o título precise ser pago.

### 1. Gerenciador de emissão de boletos

O gerenciador de emissão de boletos é a ferramenta responsável pela comunicação entre a sua empresa, a plataforma de pagamentos e os bancos, toda vez que o seu consumidor optar pelo pagamento por boleto.

Ele é quem fica responsável por receber as informações sobre o usuário e a compra e levá-las até a instituição financeira, que irá validar a operação.

Depois que o cliente efetuar o pagamento, o arquivo de retorno (com a identificação de todos os títulos pagos em nome da empresa) é disponibilizado para download.

Dessa forma, o gerenciador não apenas agiliza e automatiza o processo de pagamento, como também facilita a conciliação por parte do seu financeiro, que pode acessar o relatório e fazer as conciliações necessárias.

Com um gerenciador de boletos você:

- Tem mais segurança nas operações;
- Reduz custos;
- Tem acesso mais rápido ao dinheiro;
- Tem maior controle financeiro.

### 2. Cobrança de multas e juros no boleto

Esta pode ser uma dúvida bastante comum para os donos de negócio, afinal, num cenário onde a diversificação dos meios de pagamento é essencial para atender os clientes, oferecer o boleto é uma forma democrática de cobrar.

Por lei, quando um cliente se torna inadimplente, a empresa tem o direito de aplicar multas e juros em cima daquela cobrança.

Entretanto, é importante que haja uma comunicação prévia, onde o seu cliente tem conhecimento do que está sujeito em caso de não pagamento.

### 3. Multa no boleto

De acordo com o código de Defesa do Consumidor, o valor de cobrança da multa no boleto tem o teto de **2%**. Entretanto, é preciso levar em conta também a quantidade de dias de inadimplência e cobrar juros em cima desse atraso.

### 4. Juros no boleto

Também de acordo com o código de Defesa do Consumidor, o valor de cobrança de juros no boleto tem o teto de 1% ao mês.

Porém, esse cálculo varia um pouco, já que os juros em atraso são segmentados diariamente e, assim, cobrados de forma equivalente.

Entenda melhor no exemplo a seguir:

Considere o mês comercial de 30 dias. Logo, divide-se o valor máximo, que é o de 1% pelo mês comercial. Isto é, divide-se 1% por 30, o que dá um valor de 0,033%. Em seguida, basta multiplicar 0,033% pelo número de dias de inadimplência (baseado na exemplificação acima, pode ser 12), considerando que o valor do boleto seja de R$ 100,00.

Dessa forma, a conta fica a seguinte:

0,033% x 12 dias de atraso = 0,39%

R$ 100,00 x 0,39% = 0,39

**Valor que deve ser cobrado de juros = R$ 0,39**

Em seguida, multiplica-se o valor dos juros de 0,39 pelo valor do documento atrasado que, no caso é de R$ 100,00. O cálculo do valor dos juros fica assim:

R$ 100,00 x 0,39% = R$ 0,39

Ou seja, se o atraso registrado for de 12 dias, o cliente pagará de juros um valor de R$ 0,39. 

Assim, o cálculo total, atualizado, deve constar:

**R$ 100,00 (valor do boleto) + R$ 2,00 (valor da multa) + R$ 0,39 (valor dos juros) = R$ 102,39.**

Isto é, o valor atualizado do boleto fica em R$ 102,39.

### 5. Desconto no boleto

Mas, assim como o atraso no pagamento pode acarretar em juros, o desconto é válido para incentivar seus consumidores a realizarem o pagamento à vista!

Essa pode ser uma boa estratégia para atrair mais clientes e diminuir a chance de inadimplência.

O cálculo do desconto deve ser feito levando em consideração todos os seus custos, assim você não corre o risco de comprometer seu lucro e sua saúde financeira.

### 6. Emissão automática da segunda via do boleto

A emissão automática de segunda via de boletos pode reduzir o trabalho operacional e agilizar o processo.

Com a ajuda de uma plataforma de pagamentos, a automação da emissão de segunda via é prática e rápida, sem dores de cabeça.

Aqui na iugu por exemplo, você pode solicitar essa emissão por telefone, em menos de um minuto, ou através do nosso painel iugu!

## Como protestar um boleto vencido?

Embora nenhuma empresa queira ter clientes protestados, essa é uma realidade bastante comum no Brasil, onde existem mais de [60 milhões de inadimplentes](https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2021/08/16/queda-inadimplentes-serasa.htm).

Por isso, saber como e quando protestar um boleto é essencial para garantir a saúde financeira do seu negócio e também evitar com que mais clientes se tornem inadimplentes.

Entretanto, esse recurso deve ser utilizado por último, quando todas as chances de negociação com o devedor se esgotarem.

Isso porque valorizar o relacionamento com os clientes e entender o por que da inadimplência é igualmente importante.

Encerradas as chances de negociação, a saída é o protesto do boleto em questão.

Um protesto nada mais é do que uma ação que formaliza o reconhecimento da inadimplência de uma pessoa. Dessa forma, comprova-se **oficialmente** que há uma dívida a ser paga.

Quando um protesto acontece, o nome do devedor fica registrado em cartório e também no SERASA e no SPC. Ou seja, a pessoa perde o poder de crédito, e seu nome só será retirado dos registros mediante a quitação da dívida.

O primeiro passo para efetuar esse processo é ter registros que comprovem que existe uma fatura relacionada à venda de um produto ou serviço da sua companhia. Os documentos mais comuns são as notas fiscais e os contratos.

O próximo passo é encaminhar estes documentos ao banco que emitiu o boleto ou a um cartório de Tabelionato de Notas e Protesto de Títulos e em seguida informar todos os dados do devedor, como RG, CPF e endereço.

Esse processo também pode ser feito de forma online por meio do Instituto do Protesto, mas sua empresa deve estar conveniada a ele para conseguir solicitar o pedido de protesto.

Feito isso, o devedor é notificado e tem até 3 dias para realizar o pagamento a fim de evitar o protesto. Caso não seja realizado, o nome é inserido nos órgãos de proteção ao crédito.

Mas se, ou quando, o pagamento for realizado, caberá à sua empresa emitir uma carta de anuência notificando que o devedor saldou a dívida. 

### Boleto com baixa operacional

Boleto com [baixa operacional](https://www.iugu.com/blog/boleto-com-baixa-operacional) é aquele que foi invalidado por um erro na hora da emissão e por isso precisou ser cancelado.

Para esse processo ser realizado e validado, ele precisa acontecer antes do boleto ter sido registrado pelo sistema bancário, ou seja, logo após ser emitido.

Não efetuar a baixa operacional de um boleto pode atrapalhar a saúde financeira de seu negócio, gerando taxas desnecessárias e prejudicando processos financeiros essenciais para a sua empresa.

## E a inadimplência?

Mesmo tomando diversas medidas e conhecendo tudo sobre emissão de boletos, há outros motivos que podem gerar a inadimplência.

A ideia é manter o cliente informado sobre a sua situação, de forma progressiva, personalizada, assertiva e, ao mesmo tempo, confortável, o que também fortalece a sua relação com ele. 

Nesse contexto, contar com um sistema de pagamento online pode representar um divisor de águas para o seu negócio.

Isso porque, por acontecer de forma automatizada, as cobranças de juros de mora e multas, por exemplo, são realizadas sem erros (o que é comum em processos manuais). 

 

Ao contar com uma boa plataforma, você só precisará pagar a taxa se o título já tiver sido quitado. 

Com a iugu, todas essas situações acontecem de forma mais fluida, ágil e inteligente, já que a nossa ferramenta apresenta características essenciais: a de gerenciar toda a sua carteira de clientes, realizar o perfil de cada um deles e, assim, adotar métodos personalizados de cobrança. 

Além disso, a iugu conta com o melhor custo-benefício do mercado. 

Para completar, a emissão de um boleto pela iugu combina facilidade com segurança. Para saber como acontece esse processo, basta assistir ao vídeo abaixo. 

 

## Vantagens de um sistema de gestão para pagamentos online

Conheça, a seguir, quais são as principais vantagens de um sistema de gestão de pagamentos online e saiba como escolher o seu.

### 1. Segurança

Falamos mais acima sobre a segurança de compras por meio do cartão de crédito e do conforto que o usuário tem ao realizar esse tipo de transação, mas para que até mesmo a compra via cartão seja eficiente, o sistema de automação deve oferecer um tipo de proteção que evite ações fraudulentas.

A criptografia é um dos recursos utilizados para proteger os dados pessoais e de cartões dos usuários.

 Um sistema com certificação de segurança vai transmitir maior confiabilidade ao consumidor para avançar o checkout e ainda deixar os dados salvos para compras futuras.

O pagamento online tem etapas a serem cumpridas até que a mercadoria encontre o destino. A comunicação eficiente e segura entre bancos, operadoras de cartão e a loja vai permitir a conclusão da venda sem surpresas e garantir o cumprimento do prazo de entrega.

Se um sistema apresenta falhas ou qualquer interferência operacional há um risco de erros financeiros e atrasos no atendimento ao cliente.

Esses fatores são o suficiente para que o consumidor se decepcione e deixe de comprar na sua loja — uma confiança difícil de recuperar em curto prazo.

### 2. Melhor planejamento do e-commerce

Com um sistema de gestão de pagamento online será mais fácil gerenciar não apenas as informações, mas a previsão de vendas e faturamento, o que beneficia o planejamento — um bom controle produz elementos mais confiáveis para a tomada de decisão.

Se houver, por exemplo, um planejamento de expansão da marca, os números apontados em relatórios são essenciais, pois, dão real dimensão da saúde financeira e do melhor momento para investir em novidades.

Com um bom sistema de gestão, os processos são simplificados e transparentes. As facilidades criam mecanismos de trabalho mais dinâmicos e focados em resultados, o que tende a aumentar a produtividade da sua loja e a rentabilidade do negócio.

Para lojas que oferecem serviços de recorrência, por exemplo, reduzir a[ inadimplência](https://www.iugu.com/blog/boletos-bancarios-reduzir-inadimplencia) será mais prático, com cobranças feitas de forma automática e personalizadas.

Mesmo que a o caixa da loja seja afetado pela inadimplência, ainda assim, gerar relatórios com informações reais abre uma visualização mais completa e uma ação de negociação preventiva com fornecedores caso você sinta o risco de não conseguir pagar as contas em dia.

### 3. Maior custo-benefício

Quando os processos ganham otimização, atividades que antes levavam tempo para serem concluídas ou que geravam retrabalho vão ter um desfecho mais ágil e livre de erros, minimizando os riscos de afetar o cliente e a fidelização conquistada.

Isso quer dizer que o tempo da equipe destinado à execução manual poderá ser melhor distribuído e aproveitado. Ter um sistema de automação possibilita o desenvolvimento de um time proativo, com capacidade analítica e de controle mais gerencial das funções desempenhadas.

O investimento que você vai fazer para obter um sistema de gestão de pagamento online será compensado pela institucionalização de processos e procedimentos. Se há um custo, você perceberá a fácil diluição na melhoria contínua do atendimento e no crescimento da carteira.

Mesmo com uma vitrine ampla na web, os consumidores percebem quando uma loja se movimenta para oferecer melhores serviços e costumam experimentar as novidades em busca de um ambiente confortável e seguro para realizar suas compras.

A empresa que se prepara e busca boas alternativas e solução para melhor atender ao cliente terá como prêmio a fidelização e o respeito de um consumidor que, embora exigente e volúvel, sabe quando um fornecedor se empenha a oferecer a melhor experiência de compras e soluções práticas de pagamento.

### 4. Recuperação da inadimplência

Um sistema de gestão de pagamentos online realmente completo, como o da iugu, oferece soluções que ajudam os e-commerces ou empresas de serviços a diminuir ou até mesmo recuperar clientes inadimplentes.

Uma das formas de fazer isso é utilizando boletos recorrentes para serviços recorrentes!

Dessa forma, você elimina a chance de erro humano ao enviar uma fatura na data errada, ou até com o valor errado, que pode atrasar o pagamento.

Automatizar esse processo de envio de boletos para serviços recorrentes pode ser a solução para reduzir a inadimplência no seu negócio!

Uma outra solução é a régua de cobrança que pode ser definida de acordo com as particularidades do seu sistema de cobrança e que faz a comunicação com seu cliente, lembrando-o da data de vencimento da sua fatura e também alertando-o sobre a cobrança de multa e juros caso o pagamento não ocorra.

## Conte com uma intermediadora de pagamento online e potencialize seus lucros

A iugu é uma plataforma de gestão e intermediadora de pagamento online que permite uma interação completa entre a loja, o consumidor, as instituições financeiras e as operadoras de cartão. 

Além de toda a operação e processamento de pagamento, nosso sistema promove a **gestão por automação, das cobranças recorrentes — por assinatura ou avulsas.**

A integração por API permite uma comunicação direta entre as partes envolvidas e o repasse automático de comissões.

Você gostou de entender como funciona o pagamento por boleto bancário, as diferentes opções de pagamento e como elas podem ser importantes para a sua empresa?

Então, que tal conhecer o [boleto registrado](https://www.iugu.com/metodo-pagamento-boleto) da iugu? Com ele, você emite boletos de forma online e ainda conta com uma configuração de multas e juros personalizados.

Quer saber mais? Basta entrar em contato, conhecer nossos [planos](https://www.iugu.com/planos) e escolha a opção ideal para o seu negócio.

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